Покупка квартиры без стартового капитала?

По данным специалистов ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet, банки столичного региона закрыли программы выдачи ипотеки без первоначального взноса. Мы поинтересовались у них - что же теперь делать людям, не имеющим стартового капитала на покупку жилья? Несколько вариантов все-таки есть, считают эксперты: можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости, использовать материнский капитал, взять потребительский кредит или воспользоваться программой рассрочки без первоначального взноса. Однако у каждого варианта есть свои нюансы и ограничения, рассмотрим их.

1.Оформление ипотеки под залог имеющей недвижимости

Для получения кредита на покупку квартиры можно заложить имеющуюся недвижимость: квартиру, дом с участком, нежилое помещение и даже землю (ранее существовали кредиты под залог автомобиля, но их быстро отменили). Однако тут есть нюансы.

Во-первых, стоимость закладываемой квартиры должна превышать стоимость приобретаемой минимум на 20%, причем оценивается имеющаяся недвижимость с дисконтом в те же 20%. Например, если закладывать квартиру стоимостью 4 миллиона рублей (по оценке банка), то можно получить кредит в размере около 3,2 миллиона рублей. «За счет дисконта банк минимизирует свои риски в том случае, если ему придется продавать залог», - поясняют риелторы.

Во-вторых, залоговая недвижимость должна соответствовать ряду требований. Нельзя заложить долю в квартире, а также квартиру, оформленную по договору найма, аренды или безвозмездного пользования - на этот объект недвижимости заемщик обязательно должен иметь право собственности. Объект залога должен быть свободен от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременен наймом или правом временного безвозмездного пользования). Дом, в котором находится квартира, а также коттедж, жилой дом, таунхаус не должны относиться к ветхому жилью, не должны стоять в плане под снос, не должны состоять на учете по постановке на капитальный ремонт и реконструкцию с отселением.

В-третьих, на программы с залогом не распространяется субсидирование ипотечной ставки. Таким образом, средняя ставка по программам с залогом составляет на сегодняшний день около 17%, срок кредитования – 30 лет. В целом требования к заемщикам по таким программам стандартные.

2.Использование материнского капитала

Если нет собственных средств, то в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Но надо учитывать, что в некоторых банках к такому взносу требуют доплату за счет собственных средств. Эта доплата может составлять от 5% до15% от стоимости квартиры.

Использовать материнский капитал можно только в стандартных программах со ставкой 15-17% (программы с субсидированной ипотекой не предусматривают использование материнского капитала).

Кроме того, по условиям стандартных программ первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от общей стоимости объекта. Следовательно, приобрести с материнским капиталом можно лишь ту квартиру, которая стоит 2-2,5 миллиона рублей (не привлекая собственные средства).

Наконец, используя материнский капитал в качестве первого взноса, покупатели должны понимать, что продать такую недвижимость можно будет только с разрешения попечительского совета и при условии, что взамен будет куплена квартира с лучшими условиями проживания – чтобы не нарушить прав ребенка. А одно из условий покупки недвижимости с привлечением материнского капитала – оформление в дальнейшем на ребенка прав собственности.

3.Использование потребительского кредита

Взять в качестве первоначального взноса на ипотеку потребительский кредит можно только при условии, что доход заемщика позволяет ему безболезненно погашать оба кредита.

«Рассматривая заявку заемщика на ипотеку, банки учитывают его доход и имеющиеся кредиты, рассчитывая так, чтобы не более 50% (в госбанках не более 30%) дохода уходило на погашение кредита. В обратном случае заемщику просто отказывают в предоставлении ипотеки», – пояснил руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

4.Рассрочка без первоначального взноса

Рассрочка без первоначального взноса, строго говоря, относится к маркетинговым инструментам застройщиков, а не к банковским продуктам, но она также позволяет купить жилье, не имея первоначального взноса.

На первичном рынке московского региона это крайне редкий продукт. В основном застройщики предоставляют рассрочку на полгода и при условии внесения 50% первоначального взноса. Но и без взноса рассрочки изредка попадаются. Хотя условия таких программ, как правило, более жёсткие, чем для ипотечных кредитов – процентная ставка достигает 20% годовых при сроке выплаты до 10 лет. «Такая рассрочка подходит скорее для покупателей с высоким доходом, которые смогут быстро погасить заем без переплат, - считают эксперты. - Это интересно и людям с «серыми» доходами, поскольку не требуется оформления пакета документов».