Как на практике выглядит личный финансовый план?

Сегодня мы представляем первый план, который был разработан финансовым консультантом Владимиром Савенком по анкете Юрия (Ростов). Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий. С финансовым планом, включающим все расчеты, вы можете ознакомиться здесь .

Комментарии Владимира Савенка к личному финансовому плану

План Юрия – это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.Уточненные исходные данные: Дата рождения – 19.10.1967 г.
Место жительства – Россия, Ростов
Семейное положение – женат

Состав семьи	Доля доходов
Юрий (37 лет)	83%
Жена (37 лет)	17%
Ребенок (9 лет)	0%

Средний ежемесячный доход семьи составляет $3,295

Доход складывается из:	$
заработной платы Юрия	2,415
заработной платы жены	300
ренты от сдачи квартир внаем	200
процентов по депозиту	380

Средние ежемесячные расходы составляют $1,387

Статьи расходов	Факт, $	План, $
Квартира	55	55
Телефон	7	7
Электричество	7	7
Моб. Телефон	36	36
Лекарства, врачи	25	25
Бензин для а/м	42	42
Ремонт а/м	33	33
Одежда	200	200
Продукты	455	455
Мелкий ремонт квартиры	9	9
Няня для ребенка	185	185
Отдых, развлечения	91	91
Отпуск	136	136
Сигареты	42	42
Обеды на работе	55	55
Тренажерный зал	9	9
ИТОГО	1387	1387

Структура активов

Активы	Текущая стоимость	Годовой доход ($)	Ежегодный доход (в %)
Реальные активы (приносящие доход)
Банк (текущий счет)
Банк (депозитный счет)	46 400	4 547	9,8%
Рентная недвижимость	20 000	2 400	16%
ИТОГО	61 400	6 947	11,31%
Другие активы (не приносящие доход)
Квартира	50 000
Автомобиль	3 000

Пассивы у Юрия отсутствуют.Весь капитал составляет $114,400, который включает в себя:· реальные активы – $61,400; · другие (квартира, автомобиль) – $53,000.
Цели: 1. Уйти на пенсию в 50 лет, в 2018 г. 2. Размер пенсии - не менее $300 в месяц. 3. Накопление на обучение ребенка – $13,000 к 2012 г. 4. Покупка нового автомобиля – $20,000 к декабрю 2005 г. 5. Покупка дома – $100,000 через 5 лет (к 2011 г.). Частичное финансирование – за счет продажи квартиры ($50,000). 6. Открыть новый бизнес к 2020 г. Планируемая сумма инвестиций – $120,000. Планируемый доход – $20,000 в год (17%), начиная с 2021 г.

Анализ текущей ситуацииАнализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты. 1. У Юрия нет полиса страхования жизни. Жена и ребенок Юрия почти полностью зависят от него финансово, поэтому ему необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом защитить свою семью. 2. У Юрия практически отсутствуют активы и инвестиции. Полностью отсутствует пенсионный план. 3. У Юрия есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т.е. $3,000 - 5,000. Таким образом, у Юрия открыты две позиции плана финансовой защиты.

Предложения по изменению текущей ситуацииСитуация у Юрия очень благоприятная, т.к. его доходы значительно превышают его расходы. Кроме этого, цели у Юрия также весьма реальные и достижимые.1. Юрию следует лучше контролировать свои деньги, необходимо начать планомерно их инвестировать.
Юрий может начать ежемесячно инвестировать $1,900 ($22,800 в год) – разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации.
При не очень амбициозных планах Юрия и с учетом того, что доход в виде процентов по банковскому депозиту будет реинвестироваться, он может инвестировать меньшую сумму – $1,500 в месяц.
Итого Юрий должен инвестировать ежемесячно $1,640.
Если Юрий возьмет на себя такое обязательство (инвестировать $1,640 в месяц), то в последующем при инвестировании должен действовать принцип – «заплати себе в первую очередь». Это значит, что каждый месяц Юрий должен инвестировать $1,640 долларов до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели. Если оставить инвестирование напоследок, когда все остальные расходы будут сделаны, вряд ли удастся следовать плану. Вопрос инвестируемой суммы – самый основной.
Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования средств.
2. Юрию необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье. Это – один из основных пунктов плана финансовой защиты.
3. Юрию необходимо открыть депозитный счет в банке и ежемесячно переводить туда определенную сумму (46,000 рублей). Этот счет необходим Юрию для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:· возможность пополнения счета; · возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов; · желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита; · желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.

Распределение рисковРаспределение рисков – один из основополагающих вопросов, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет следовать человек. Один из членов Сообщества сказал, что «ВОПРОС СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ НУЖНО ВЫДЕЛИТЬ БОЛЬШИМИ БУКВАМИ, ТАК КАК ОН ВОЗНИКАЕТ У КАЖДОГО». И каждый хочет знать, как застраховать себя от экономических и политических рисков в России. Я совершенно согласен с этим мнением, так как только четко выработанная стратегия инвестирования и понимание всех рисков, которые берет на себя человек, может привести его к тем целям, которые он себе ставит.
Хочу отметить, что процесс инвестирования достаточно прост. Такой же простой может быть и стратегия инвестирования. За сотни лет достаточно четко определены все инвестиционные риски и методы их страхования. Поэтому я также не собираюсь усложнять эту процедуру (выработку стратегии инвестирования) и подхожу к оценке инвестиционных рисков достаточно просто.
До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Юрий готов принять при инвестировании. Это – валютный риск и рыночный риск. В своих ответах Юрий дал информацию о том, как он хотел бы распределять свои деньги.

1. Валютный рискЛучшим способом страхования от этого риска является создание валютной корзины.
Юрий предложил распределить деньги по валютам (с целью исключения валютного риска) следующим образом:· 10% - доллары США; · 15% - ЕВРО; · 75% - российские рубли.Данная валютная корзина является, на мой взгляд, несколько перекошенной в сторону рублей. Поэтому я рекомендую Юрию изменить распределение валют следующим образом (с учетом его пристрастия к рублям): · 30% - доллары США; · 30% - ЕВРО; · 40% - российские рубли.Данная корзина позволит спокойно наблюдать за колебаниями валют, которые не повлияют (значительно) на изменение размера основного капитала.

2. Рыночный риск Этот риск определяет доходность и волатильность инвестиций. Чем более агрессивно инвестирование, тем более волатильны цены на активы, но при этом инвестор может получить более высокий доход.
· консервативное - с гарантиями сохранения капитала. Принимаемая для расчетов доходность – 3% годовых. · умеренное - в некоторые периоды доходность по данным инвестициям может быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность. Принимаемая для расчетов доходность - 10% годовых. · агрессивное - доходность может быть высокой, но в отдельные периоды размер капитала может уменьшаться на 10-15% и более. Принимаемая для расчетов доходность – 15% годовых.Юрий – достаточно консервативный человек, и он хотел бы инвестировать свои деньги в консервативные и умеренные активы.
С другой стороны, Юрий хотел бы инвестировать все свои деньги только в России.
В соответствии с моими принципами и моим отношением к надежности консервативными могут считаться лишь активы с рейтингом не ниже А. В России возможность инвестирования в такие активы отсутствует, потому что Россия имеет рейтинг ВВВ.
А) инвестировать часть средств действительно консервативно (с гарантиями сохранения инвестируемого капитала), то есть за рубежом;
Б) инвестировать весь свой капитал только в России. В этом случае минимальный риск, который он может на себя взять, остается умеренным и любое инвестирование не может считаться консервативным.
Юрий готов инвестировать часть своего капитала за рубежом, поэтому я предлагаю принять для плана следующую структуру распределения рыночных рисков:· Консервативное инвестирование (за рубежом) – 40%; · Умеренное (в России и за рубежом) - 60%.

Instagram: @alexandr__zubarev