Кошельный смотритель

Бывший белорусский банкир Владимир Савенок задумал научить российских граждан правильно распоряжаться своими доходами. Открывая консалтинговое агентство, он предполагал, что будет помогать заказчикам в выборе объектов для инвестиций. Но выяснилось, что у высокооплачиваемых менеджеров есть еще одна проблема – им некогда разбираться с собственными расходами. Тогда Савенок решил спасать семейные бюджеты, которые, по его мнению, заслуживают не меньшего внимания, чем бюджеты компаний. Пока для большинства российских граждан такая услуга не актуальна. Но Савенок не сомневается, что со временем все изменится.

Владимир Савенок не говорит, сколько зарабатывает и сколько тратит в месяц. При этом он уверяет, что, в отличие от многих, прекрасно осведомлен, какие у него расходы, сколько ежегодно способен инвестировать и на что может рассчитывать в старости. К мысли, что нужно все заранее планировать, Савенок пришел пять лет назад, когда задумался о консалтинговом бизнесе. До этого он довольно долго работал в банковском секторе, в том числе в «белорусском Центробанке» – Национальном банке Белоруссии, где дорос до члена совета директоров. «К моменту ухода в консалтинг я подготовил себе „резервный фонд” – деньги на банковском депозите, которые должны были содержать меня первые годы свободного плавания. Тогда мои доходы упали на 50%. И только в конце 2003 года, когда количество заказов стало активно расти, я вернулся к прежним доходам, а потом их превысил»,– признается он.

Компанию «Личный капитал», которая базируется в Минске, Савенок открыл в 2002 году, почти одновременно с разработкой программы семинаров, после которых и появились первые заказчики. Сейчас в его компании работает три человека, отвечающих за техническую сторону бизнеса, и по договорам привлекаются два консультанта, поскольку сам Савенок с заказами уже не справляется.

К решению продавать свои услуги Савенок пришел с помощью ближайшего окружения. «Это было что-то из разряда разговоров в бане с друзьями. У друзей были свободные деньги, но они не знали, куда их инвестировать. Тогда я понял, что подобные знания можно продавать»,– объясняет консультант.

Консалтинговую компанию «Личный капитал» Владимир Савенок основал в 2002 году в Минске. Оборот компании он не раскрывает. Владимир Савенок получил образование инженера-механика в Белорусском политехническом университете, а также изучал внешнеэкономическую деятельность в Высшей коммерческой школе при правительстве РФ и Академии народного хозяйства. Работал в Национальном банке Белоруссии, кипрской компании ASBISC Enterprises (продажа компьютерных комплектующих на территориях стран СНГ и Восточной Европы) и белорусском Межторгбанке.

За чужой счет
В сущности, бизнес «Личного капитала» базируется на желании людей сделать непредсказуемое будущее более или менее управляемым, на потребительской неграмотности в финансовых инструментах, а также на отсутствии времени, чтобы разобраться во всем самостоятельно. Например, один из клиентов Савенка Татьяна Кириенко, старший менеджер московской компании «Фирма ЦИН», некоторое время назад начала копить средства на образование ребенка. Но информации о том, как их лучше инвестировать, она не нашла, и потому решила просто откладывать деньги на один из банковских депозитов. «У меня освободились средства, которые я могла начать инвестировать. Но я отлично понимала, что разобраться во всем и осуществить мониторинг рынка самостоятельно не смогу, поскольку это требует специальных знаний»,– объясняет она. Найдя сайт «Личного капитала», Татьяна списалась с Савенком по электронной почте, пришла на его семинар и заказала финансовый план, по которому должна теперь ежегодно переводить капитал в австрийскую и лихтенштейнскую страховые компании. В одной из них она застраховала свою жизнь, в другой копит на образование дочери. В дальнейшем, по плану Савенка, часть средств она будет вкладывать в более рискованные, но и более прибыльные активы – западные хедж-фонды и ПИФы.

Создание личного финансового плана в структуре доходов компании Савенка составляет 40%, 20% дохода ему приносят семинары об управлении личным капиталом, а еще 40% он получает в качестве комиссионных от западных партнеров, чьи инструменты предлагает. «Часть партнеров вышла на меня самостоятельно через мой сайт. Часть я нашел сам. Партнеров среди российских компаний у меня пока нет, хотя я предлагаю их инвестиционные инструменты своим клиентам»,– говорит консультант.

По словам Савенка, 95% его заказчиков – российские граждане. Уровень их доходов совершенно разный: из 100 клиентов, которые у него появились за три года работы, 10% инвестируют больше $100 тыс. в год, но есть заказчики, доходы которых составляют около $800–1000 в месяц. «За счет единовременных инвестиций крупных клиентов я получаю от партнеров комиссионные, сравнимые с заработком после двух месяцев работы по составлению финансовых планов,– сообщает Савенок.– Но с менее обеспеченными клиентами я тоже работаю. Во-первых, это своего рода диверсификация рисков, а во-вторых, клиенты, которые четко следуют плану, как правило, люди целеустремленные, их доходы постоянно растут. И, соответственно, повышаются их инвестиции и мои комиссионные».

Заглядывая в чужие карманы, Владимир Савенок зарабатывает около $50 в час

От зарплаты до зарплаты
За час работы над финансовым планом Савенок берет $50 и сидит над ним как минимум восемь часов. На составление планов не уходило бы столько времени, если бы не одна «национальная» особенность, которая и увеличивает прибыль Савенка. «Около половины моих клиентов живут не по средствам, только единицы могут сказать, сколько они тратят на коммунальные услуги, жилье, машину, телефон и прочее. В итоге, отвечая на мои вопросы, многие не сразу могут объяснить, куда уходят деньги, и, следовательно, не могут выделить сумму для регулярных инвестиций»,– объясняет он. Типичный случай – заказчик из Петербурга, который зарабатывает $5 тыс. в месяц и тратит, как он уверяет, $4 тыс. При этом на вопрос, где, собственно, «лишняя» тысяча, ответить не может. «Обычно мы с клиентом подробно обсуждаем расходы и при необходимости, чтобы увеличить сумму инвестирования, оцениваем, какие статьи можно урезать»,– объясняет Савенок.

По его словам, необходимость оценивать собственный бюджет возникает и у людей с высокими доходами. «У одного моего заказчика два бизнеса, а в третьем месте он работает наемным менеджером. Он захотел четко систематизировать доходы от своих активов, состояние пассивов и так далее, но времени делать это самостоятельно у него нет,– приводит пример Савенок.– В похожей ситуации другой клиент предложил мне стать его личным бухгалтером, чтобы вести его дела. Но я решил ограничиться консалтингом».

Деньги на бочку
Вторая часть финансового плана после анализа бюджета – это инвестиционный план, который рассчитывается на 7–20 лет исходя из целей клиента. Впрочем, чтобы определить свои цели, клиентам, как выясняется, тоже требуется время. «Это почти то же, что сформулировать жизненные цели. Ведь все они влекут за собой изменение денежных потоков человека – его доходов, расходов, инвестиций»,– объясняет Савенок. Как правило, он предлагает клиентам ориентироваться на пенсию, но в этом случае нужно выбрать возраст и ожидаемую сумму. Например, его двадцатичетырехлетняя клиентка Галина Цветкова решила, что хочет начать жить на проценты как можно раньше. «Вообще, я хотела бы не работать с 35 лет,– признается она.– Но Владимир рассчитал, что при моих доходах это невозможно – сейчас мы с мужем вместе зарабатываем $1,5 тыс. В итоге, инвестируя половину всего заработка, по плану, мы сможем получать проценты на сумму $1 тыс. в месяц только через 20 лет. Но к этому времени мы с мужем планируем жить не в Москве, и я думаю, этих денег нам хватит».

Выяснив цели клиента, Савенок намечает этапы инвестирования, которые зависят от того, какие риски готов нести человек и какую валюту он выбирает. «В случае с Цветковой выбрана и накопительная программа в западной страховой компании, и ПИФы, и инвестиционные фонды,– объясняет Савенок.– Но поскольку доходы у нее небольшие, а в каждой финансовой структуре есть лимит, ниже которого опуститься невозможно, то мы решили действовать постепенно: в первый год вложить деньги в страховую компанию, на следующий год – в другую структуру и так далее».

Владимир Савенок рекомендует в первую очередь те схемы, в которых задействованы его партнеры, но если клиента не устраивают их инструменты, он предлагает и другие. В этом случае мониторинг будет стоить клиенту дополнительных денег – те же $50 в час. В среднем на это уходит два часа. В дальнейшем Савенок уже рассчитывает на комиссионные от партнеров (если выбраны их инструменты) после каждого перечисления денег клиентов на счет. Заказчики, имея право на бесплатную переписку с консультантом для разного рода уточнений, продолжают оплачивать его услуги лишь при пересмотре инструментов либо при изменении плана, хотя обычно план составляется на много лет вперед или даже на всю жизнь. «Один мой клиент переделал план через полгода,– рассказывает консультант.– Дело в том, что изначально он ориентировался на пенсию в $1 тыс., но затем его бизнес пошел в гору и он понял, что может претендовать на $5 тыс. Так что теперь у него есть два плана».

Финансовые затруднения
Владимир Савенок считает, что появление в России частных финансовых консультантов, которые давно существуют на Западе, неизбежно. «Доходы людей растут, растет и поколение, которое в силах осознать, что в вопросах пенсии нужно полагаться на себя, а не на государство»,– уверяет он. С ним согласен Андрей Звездочкин, вице-президент управляющей компании «Тройка Диалог», которая сейчас работает с инвестициями от 30 тыс. руб. «Розничных клиентов сегодня в нашей компании уже 16 тыс., и в ближайшие три года мы планируем увеличить их количество до 100–200 тыс. При этом, я думаю, основной костяк составит как раз средний класс»,– уверен Звездочкин.

Правда, услуги инвестиционных компаний отличаются от независимого консалтинга. В частности, управляющие компании частным инвесторам предлагают лишь арсенал собственных ПИФов. Идея же Савенка заключается в том, чтобы «не прикасаться к деньгам»: речь идет только о консалтинговых услугах, которые включают помощь в открытии счетов, рекомендации, через какой банк лучше перечислять деньги за границу. Но непосредственно переносить деньги из банка в банк заказчик должен самостоятельно.

Как заключает Вячеслав Давиденко, директор Renaissance Capital Asset Management, персональный подход, предполагающий индивидуальный консалтинг, напоминает услуги инвестиционных бутиков. Однако, по его словам, если на Западе уже появились консультанты, которые готовы предоставлять услуги индивидуального обслуживания клиентам с инвестициями в $10 тыс., то в России профессионалы высокого класса пока не будут работать с проектами меньше $100 тыс.

Эксперты полагают, что потенциальных клиентов может отпугивать и необходимость сообщать о своих доходах. Но, как говорит Савенок, качество его услуг напрямую зависит от полноты информации, и клиенты прекрасно это знают. «Они понимают, что сохранение конфиденциальности – в моих интересах, поскольку основным условием существования этого бизнеса является наша репутация»,– говорит Савенок.

По его мнению, частные консультанты в планировании семейного бюджета будут вызывать даже больше доверия, чем банки или финансовые структуры, если последние займутся подобным консалтингом: «Ведь здесь речь идет о конкретном консультанте, который или вызывает доверие, или нет, а не о безличной структуре».

Однако есть еще одна проблема, мешающая развитию этого бизнеса, полагает эксперт по маркетингу консалтинговых услуг Михаил Фербер. «Мне кажется, что заниматься планированием своих финансов на 10–30 лет в России сегодня могут только неисправимые оптимисты»,– иронизирует он. Но Савенок уверен: если какая-то ситуация в жизни человека уменьшит его доходы, вряд ли это заставит его расслабиться и прекратить инвестировать. «Ведь и квартплата каждый год растет, но это не вынуждает нас отказываться платить за квартиру,– говорит консультант.– План не только дисциплинирует, но и мотивирует к увеличению доходов».

В ближайшее время Савенок планирует открыть офис в Москве, и это должно значительно увеличить число клиентов. Из-за работы на расстоянии и наездов в Россию лишь два раза в месяц часть заказов, по его мнению, он теряет. Кроме того, Савенок собирается постепенно расширить рынок «сбыта» за счет корпоративных клиентов. На Западе, приводит пример глава «Личного капитала», 20% корпораций имеют штатных финансовых консультантов, которые помогают сотрудникам компании контролировать и планировать свои личные финансы. Когда-нибудь, надеется Савенок, российские компании тоже к этому придут, и тогда количество клиентов у него прибавится.