Итак, о том, как и для чего разрабатывается план.
Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается для того, чтобы достичь каких-либо целей. И, таким образом, человек в первую очередь должен понимать, что ему необходимо в будущем. То есть, он должен сформулировать свои цели. Не думайте, что это очень просто сделать. Как правило, 90% людей с трудом представляют, чего они хотят достичь в финансовом плане в будущем. Для облегчения этой задачи при составлении плана мы задаем соответствующие вопросы своим клиентам.
Наиболее важными финансовыми целями в жизни являются:
- возраст ухода на пенсию;
- размер пенсионных выплат;
- обучение детей;
- покупка новой квартиры или дома и т.д.
Таким образом, постановка собственных финансовых целей является первым шагом при построении ЛФП.
Далее, чтобы оценить, выполнимы ли поставленные цели, следует, в первую очередь, навести порядок в своих финансах. Что значит «навести порядок»? Это значит – понять, что у человека есть сегодня? Какие активы и пассивы? Насколько рационально инвестированы деньги и какой доход приносят активы?
После такого анализа человек может сделать очень полезные выводы и, например, избавиться от ненужных активов и инвестировать полученные деньги гораздо более эффективно. Лена Б. Именно так и сделала: «Я продала старый неиспользуемый гараж и старый автомобиль. Хотя это не бог весть какие деньги, но теперь они приносят мне реальный доход».
Очень часто бывает так, что необходимо избавляться и от пассивов (пассивы – это долги человека). Безусловно, долги бывают и хорошие, но в большинстве своем они плохие и тянут семью вниз.
Такая ситуация была у Сергея С., когда он в погашение кредита отдавал 30% своего дохода. «После того, как я сделал свой план и избавился от долгов (это было самым основным пунктом моего плана на начальном этапе), у меня как будто камень с шеи сняли».
Теперь следующий отчет – доходы и расходы семьи. Именно анализ этого отчета дает возможность понять, куда улетучиваются деньги и найти финансовый резерв. Тот резерв, который человек сможет инвестировать.
Кстати, определение размера этой регулярно инвестируемой суммы лежит в основе расчета ЛФП.
Определив сумму инвестирования, человек берет на себя соответствующие обязательства. Но это не страшно – взять на себя обязательства по инвестированию. Наоборот, понимание того, что ты делаешь и чего в результате этого достигнешь, придает человеку уверенность. И в этом все наши клиенты едины в своем мнении.
Недавно я встречался в Москве с Аленой Г., которая начала реализовывать свой личный план всего 4 месяца назад: «Это удивительно, как план меняет жизнь. Сейчас у меня уже есть в банке небольшой капитал, о котором я даже и не мечтала 4 месяца назад, потому что все заработанные деньги просто растворялись непонятно где и их постоянно не хватало». ЛФП Алены достаточно прост, потому что у нее практически нет никаких активов. В то же время у нее в целях и строительство собственной квартиры, и обучение ребенка, и помощь брату. И, безусловно, нормальная пенсия. Расчеты показали, что даже при незначительных финансовых отчислениях из доходов и инвестировании этих средств Алена сможет достичь своих целей, т.к. они достаточно долгосрочны.
Следующий этап создания плана – финансовые расчеты. И до того, как начать делать расчеты, которые в результате покажут, достижимы ли цели и в какие сроки, человек должен определить риски, которые он готов принять при инвестировании своих средств. Основные риски, учитываемые в плане – рыночный и валютный. Например, Вы устанавливаете для себя, что Вы будете инвестировать 50% своего капитала в консервативные инструменты (с гарантией сохранения капитала и небольшой доходностью), 40% - в инструменты с умеренным риском и 10% - в агрессивные инструменты. Говоря о рыночном риске, мы даже не рассматриваем риск банкротства компании или банка. Речь идет о рыночных колебаниях того инструмента, который использует человек при инвестировании. Это значит, что, например, при агрессивном инвестировании есть риск того, что Ваши активы могут упасть в цене на 10-15%, а может и больше. Но при этом в долгосрочном плане у Вас есть возможность получить и больший доход от инвестирования (12-20% годовых).
Когда мы разрабатывали ЛФП для Алексея К. из Тулы, он определили для себя следующие допустимые риски при инвестировании:
- 50% - консервативные инвестиции;
- 50% - умеренные.
Что касается агрессивного инвестирования, то он исключил его вообще, сказав, что он не игрок и предпочитает деньги зарабатывать, а не выигрывать в лотерею.
Когда же дело коснулось непосредственно инвестирования, то, увидев, какую долю средств ему придется инвестировать под низкий процент в консервативные инструменты, он решил, что лучше инвестировать большую долю средств в агрессивные инструменты (хедж фонды, доверительное управление).
Это – типичная ошибка людей при определении допустимых рисков при инвестировании.
Если Вы определили для себя допустимую структуру активов по степени риска, придерживайтесь ее на протяжении всего периода реализации плана, т.к. именно на этих предположениях рассчитывается индивидуальный план.
В плане Алексея такое изменение своих первоначальных планов было вполне допустимо, т.к. ему до пенсионного возраста, как минимум, еще 20 лет и он вполне может инвестировать часть своих средств в агрессивные инструменты. Когда же до пенсии остается не более 5 лет, агрессивное инвестирование следует вообще исключить.
И, наконец, когда все расчеты произведены, и человек может четко видеть, в каком возрасте он может уйти на пенсию и какую пенсию он будет получать, пришло время реализовывать разработанный план.
Это значит, что ЛФП не должен остаться лишь на бумаге – надо приступать к реальным действиям и начинать создавать свое финансовое будущее. Для этого необходимо определить, в какой именно банк, компанию, ПИФ, хедж фонд Вы будете инвестировать свои деньги. К выбору финансовых институтов следует также подходить очень осторожно, т.к. на финансовых рынках работает очень много мошенников, которые пользуются слабыми финансовыми знаниями людей.
Реальный реализуемый Личный финансовый план – это Ваша уверенность в завтрашнем дне. И это не просто красивые слова, это действительно так.
Месяц назад я был на рыбалке в гостях у своего друга на озерах в Витебской области. Естественно, после водки и ухи мы долго говорили о жизни и затронули тему денег. И этот человек, которого, казалось бы, деньги вообще не интересуют, понял к концу беседы, что ему также необходим Личный финансовый план, с помощью которого он сможет обеспечить себя на пенсии.
«Мне не нужно много денег, - говорил Олег. – Я люблю такую жизнь – рыбалка, костер, уха. Зачем мне эти миллионы, о которых все так мечтают?»
«А сколько тебе необходимо, чтобы жить вот так? Ведь какие-то деньги все равно нужны», - спросил я.
«Конечно, нужны. Но мне хватило бы долларов 300 в месяц».
«А у тебя есть финансовый резерв, который позволит тебе получать эти 300 долларов на пенсии?»- спросил я.
«Нет, конечно. Я об этом никогда и не думал. Зарабатываю хорошо, денег хватает всей семье».
«А через 10 лет ты будешь получать пенсию в 300 долларов?», - снова доставал я его своими вопросами.
«Ты че? Кто мне даст такую пенсию??? Буду получать, как все – долларов 50-80 в месяц. Может быть, 100.» А потом он задумался: «Нужно, наверное, сейчас что-то откладывать, чтобы был пенсионный резерв. А сколько нужно откладывать-то?».
Поэтому в какой-то степени прав был тот посетитель сайта, который задал мне вопрос, за что я взял 500 долларов в Елены Агафоновой – ЛФП и есть тот самый инструмент, который помогает человеку достичь своих финансовых целей и достаточно четко видеть то, что он получит в будущем, если будет выполнять определенные действия.
Я надеюсь, что данная статья поможет Вам разработать свой ЛФП и привести в порядок свои финансы. Если же Вам трудно это сделать самостоятельно, пишите нам – сделаем это вместе.
Желаю Вам успехов и финансовой независимости!
Владимир Савенок
Instagram: @alexandr__zubarev