О кредитах и лизинге

"Обоснуйте, пожалуйста, почему не надо брать кредит в СБЕРБАНКЕ"

Кто-то из Вас может не согласиться с некоторыми аспектами моего ответа. Однако, несмотря на сложившуюся личную философию и жизненный опыт, постараюсь быть объективным. Итак, вот причины, по которым я не рекомендую брать кредит в Сбербанке:

1. Значительную сумму (свыше 300 тысяч) физическому лицу взять невозможно. Другое дело, если Вы - коммерческая организация, однако... Хлопотное это дело, товарищи!

2. Мягко говоря, "необычное" отношение к клиенту: сервис на сверхнизком уровне, волокита, бюрократические процедуры и время отнимают, и нервы последние сжигают напрочь. Абсолютно не соблюдается цивилизованный принцип "Клиент всегда прав". У персонала, как правило, отсутствует профессиональная этика.

3. Сложная процедура "взятия" кредита. Вас трижды проверят (и ФСБ могут при этом подключить, поверьте!), заставят собрать кучу всяких справок, заполнить еще большую кучу форм и анкет, пройти уйму кабинетов, у дверей которых частенько Вас будет поджидать очередь, состоящая из бабушек, пришедших переоформить пенсию, получить деньги от облигаций 1812 года и пр. :-)

4. Высокие проценты по сравнению с коммерческими банками. В большинстве случаев этот показатель составляет 17-20% годовых (включая комиссионные за обслуживание кредита).

5. Жесткие условия поручительства. Чтобы взять небольшую сумму в 10 тыс. рублей, Вы должны привести, как минимум, одного поручителя (во многих коммерческих банках такие суммы оформляют без поручителя вообще). Естественно, на поручителя действуют условия и правила, описанные в пунктах 2 и 3.

6. Требование Сбербанка - иметь высокую заработную плату "белым налом". В современных российских условиях с безалаберным налоговым законодательством (да и законодательством вообще) очень часто человек, живущий роскошно, по бумагам имеет невысокий доход. Не мы виноваты в этом, а политика и грамотность (или безграмотность, как хотите) тех, кто "сверху".

7. Как правило, если Вы берете в кредит сумму до 30 тысяч на период до 2-х лет, вместе с кредитной суммой погасить должны процентную массу за весь период, даже если будет возможность погасить кредит раньше.

8. Договор, заключаемый со Сбербанком, как документ - очень сложный и запутанный, имеет много "непонятностей" и несуразностей, не говоря уже просто о грамматике и синтаксисе. Понятное дело: грамотные юристы, как правило, работают совсем на другую зарплату в коммерческих банках :-)

"...Описанная Вами схема взаимодействия с КПК в точности повторяет сбербанковский кредит (за исключением ставки, конечно). Проценты на остаток, погашение любой суммы основного долга без штрафов..."

Что такое кредитно-потребительский кооператив кроме того, что я сказал в прошлом выпуске? Это почти общественная организация, где за чашкой чая (поверьте, такое БЫВАЕТ!) вас проконсультируют, предложат разные варианты кредитования и выберут для Вас наилучший.

КПК - это также та организация, где опять же, чисто по-человечески Вас поймут, если Вы вовремя не принесете очередную сумму... и пеню не возьмут (может быть, не везде так, но это - факт из жизни!). Только не делайте это слишком часто :-)

Можно многое рассказать еще о КПК, но не буду... Лучше еще раз прочитайте прелести "Сбербанковской" системы выше по тексту и представьте, что в случае с КПК этого нет.

"...Как определили, что нужны именно 30 тысяч? И почему срок кредита именно такой?"

Честно говоря, я не математик. Мой финансовый консультант не стал мне, человеку с нематематическим складом ума, давать формулы и системы уравнений, а предложил метод итерации (метод подстановок; вставляя заведомо различные числа с большим интервалом между ними вместо неизвестных и постепенно уменьшая интервал, можно в конце концов найти приблизительно точные значения). Применив его, я и получил ответ, приведенный в прошлом выпуске. Хотя, если честно, то сумма кредита в той задаче на самом деле должна быть все-таки чуть меньше (а прибыль, соответственно, чуточку больше :-) ).

А по поводу кредитного периода... Возьмите за правило: никогда не вкладывать деньги в банк, а деньги в кредит брать нужно (если есть такая необходимость) именно на большой срок (чем больше, тем лучше), но естественно, под "человеческие" проценты. А в данной задаче (и в аналогичных) старайтесь, чтобы разрыв между кредитным периодом и периодом инвестиционным был как можно большим. Ну и последнее, наверное: естественно, необходимо читать договор кредитования! И выбирать те условия, по которым вы имеете право отдать кредитную сумму раньше без процентной массы на оставшийся период. Потому что некоторые варианты кредитных договоров этого не предусматривают.

"Если не сбербанк, то какой банк? Каким критериям должен соответствовать банк?"

Мои советы будут немного сдержанными, потому что банки, честно говоря - не моя сфера :-) Но что-то подскажу.

Банк должен быть не "однодневкой", а устояться на рынке. Для этого ему необходимо продержаться, как минимум, 6 лет (это связано с организационными фазами роста фирмы... просто поверьте на слово... или почитайте учебник по "Теории организации"... только без обиды! :-) )

Во-вторых, банк не должен быть специализированным на какой-то одной услуге (например, "Банк ипотечного кредитования"), а предлагать ассортимент услуг.

В-третьих, будет здорово, если Вы найдете финансового консультанта, знающего именно Ваш регион.

Ну и в-четвертых, лучший Вам советчик - Вы сами. Найдите базу коммерческих предприятий Вашего региона (поверьте, в каждом регионе на CD есть такая информация... в спецмагазинах, на лотках, из-под полы, с рук - но купите: не пожалеете), выберите раздел "Банки и финансовые учреждения", создайте у себя на ПК или просто на листе бумаги базу данных банков региона и прозвоните по всем. При ответе укажите, что Вам нужен кредитный отдел, а там попросите проконсультировать по вопросу кредитования физических лиц. Вам дадут, поверьте, исчерпывающую информацию.

НО ТОЛЬКО НЕ В СБЕРБАНКЕ :-)

"...Стоит ли брать кредит у частных лиц (полные газеты объявлений на эту тему)?"

В российских условиях нет, не стоит. Ни у друзей, ни у других частных лиц. В таком способе "взятия" кредита мешают два принципа:

1. "Взял чужие, отдаешь свои" (у 99 из 100 человек, воспитанных в российских семьях, дисциплина и дисциплинированность - не в почете).

2. "Россия - криминальная страна".

Разрешите дальше эту тему не развивать...

Заканчивая тему кредитования, повторюсь и еще раз напомню о важном моменте, уже подробно раскрытом в одном из предыдущих выпусков. В современных условиях нам ВЫГОДНО брать в банке БОЛЬШИЕ КРЕДИТЫ на БОЛЬШОЙ СРОК. Инфляция и цены, как в том анекдоте, "шагают вперед семимильными шагами" и в результате мы радостно потираем руки, когда видим, например, как квартира, которую мы купили благодаря кредиту за 1 млн. рублей, уже через год имеет рыночную стоимость в два миллиона.

Я разложу этот случай на простые составляющие, чтобы было понятно.

1. Мне нужна трехкомнатная квартира. Сегодня она стоит 1 млн. рублей. У меня уже есть 500 тысяч. Копить еще полмиллиона бессмысленно: ну накоплю я за год эту сумму (кстати, приветствую тех из вас, кто это сделать сможет!), а квартира в это время подорожает минимум на 500 тысяч, а то и больше...

2. Беру в банке ипотечный кредит (500 тысяч). Сроком на 20 лет (можно до 27, если возраст позволяет). Под 12% годовых.

3. Что получается в итоге? За весь этот период (а может и раньше, как захотите) я выплачу банку в сумме (кредит и процентную массу) 500 000 + [(12% * 500 000) * 20] = 1 700 000 рублей. Независимо от того, что через 20 лет эта квартира уже будет стоить, может быть, 10 миллионов. И меня не волнуют экономические кризисы, взлеты и падения курса доллара, инфляция и деноминация. Я знаю одно: недвижимость в долгосрочном периоде НИКОГДА в цене не падает.

Это касается не только квартир. Земля, автомобиль, гараж... все, что угодно сравнительно дорогое...

Но об этом - в других выпусках. А пока...

Рассмотрим третий вагон денежного поезда - ЛИЗИНГ

ЛИЗИНГ (англ. leasing) - это долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения и др. Широко распространился в связи с необходимостью получения потребителями дорогостоящей техники и ее внедрения без крупных капиталовложений. В контрактах по лизингу может быть предусмотрено техническое обслуживание поставляемой техники, обучения кадров и т. д. В контракте возможны положения о праве (или обязанности) арендатора купить товар по истечении срока аренды. Обычно устанавливается базисный период, в течение которого стороны не имеют права расторгнуть договор лизинга.

В более широком смысле ЛИЗИНГ - это арендный процесс, связанный со сдачей в наем движимого и недвижимого имущества.

С другой стороны, наряду со специализированными учреждениями Вы сами можете стать субъектом лизинга.

Рассмотрим более внимательно способы увеличения денежного потока с помощью лизинга:

1. Сдача в наем на длительный срок жилого или нежилого помещения: дом, квартиру, комнату, гараж, офисное помещение.

Один мой знакомый взял в кредит деньги и купил однокомнатную квартиру своей дочери, которой на тот момент было... 4 года. Правильно сделал? Правильно. Во-первых, заплатил меньше, чем бы заплатил в день совершеннолетия любимого ребенка. Во-вторых, часть кредитных денег погашается за счет арендной платы. Теперь смотрите, какая ситуация: практически за год стоимость аренды жилья подскочила (это связано с общим повышением цен и, конечно же, с высокими темпами роста цен на жилье) почти в два раза: с 3,5 тысяч рублей в месяц в начале года до 6 тысяч сейчас. То есть растут цены - и твой денежный поток увеличивается!

Другой пример. Знакомый моего знакомого :-) два года назад купил гараж по трассе в 6 км от города за 8 тысяч рублей. Мало того, что теперь его гараж оценивают в 42 тысячи (и, поверьте, он будет стоить еще дороже!). Он его... сдал в аренду! Большой электрифицированный гараж с подвалом в том месте сейчас стоит от 700 до 1000 рублей в месяц. Этот человек шутит, что скоро добавит к сумме от аренды за два года еще немножко денег жены и купит новый гараж, чтобы... сдать! И ведь СДЕЛАЕТ это!

Третий пример. У еще одного моего знакомого пустовала квартира на первом этаже жилого дома (наследство от умершей бабушки). Что он сделал? Втихую превратил одно окно в дверь, пристроил к ней крыльцо и полностью очистил помещение от бабушкиных вещей. Дальше... отнес в БТИ "подарок", чтобы они закрыли глаза на превращение жилого фонда в производственно-коммерческий и... нет, не открыл чулочно-трикотажную фабрику :-) Он сдал эту квартиру коммерческой фирме в аренду на длительный срок. Теперь там бутик французского белья. Хеппи-энд.

2. Сдача в наем транспортного средства.

Оформляете на человека доверенность на право пользования Вашей машиной (прицепом, мотоциклом, моторной лодкой, летающей тарелкой :-) ) и ежемесячно получаете за это деньги. Мой земляк это сделал с машиной умершего тестя: отреставрировал и сдал на длительное пользование. Теперь это первое и вне конкуренции такси, благодаря которому сельчане добираются до райцентра.

Здесь есть два момента, на которые необходимо обратить пристальное внимание. Во-первых, СВОЕ транспортное средство надо сдавать в "хорошие" руки, любящие технику (еще лучше, если это будет Ваши сосед или родственник). Иначе через договорной срок получите назад все еще СВОЮ и все еще похожую на машину МАШИНУ, но по сути - рассыпающийся тарантас. Второй момент заключается в следующем: такие коммерческие отношения ОБЯЗАТЕЛЬНО надо закреплять юридически оформленным (и заверенным нотариусом) договором, и лучше перед этим проконсультироваться в транспортной инспекции.

3. Сдача в наем земли. Рента.

Подумайте, есть ли у Вас в деревне бабушка с дедушкой. Если есть, то Вы прямой наследник паев (наделов) земли, которые получил каждый селянин после приватизации. Часто бывает так, что старые люди этот факт пропускают мимо внимания и из их земли получают коммерческую выгоду сторонние люди.

Итак... Получив в наследство землю (либо просто договорившись с родичами и войдя к ним в долю), вы получаете возможность иметь доход с ренты земли, сдав ее местным фермерским хозяйствам.

Напомню:

РЕНТА (нем. Rente - от лат. reddita - возвращенная) - это доход, не связанный с предпринимательской деятельностью и регулярно получаемый рантье в форме процента с предоставляемого в ссуду капитала, а землевладельцем - в форме земельной ренты со сдаваемого в аренду земельного участка.

4. Сдача в наем другого имущества.

Компьютер, принтер, швейная машинка, велосипед, коньки, балалайка... Найдите того, кому это нужно (через газету, интернет, знакомых, объявления на столбах...) и "лизингуйте".

Не хочу, чтобы Вы спорили со мной: "Евгений, это прокат, а не лизинг!" "А это - обыкновенная аренда!!!" Назови бегемота гиппопотамом - он не обидится. И, как всегда, смотрите ШИРЕ!

Таким образом, мы обрисовали определенный круг возможностей привлечения дополнительных денежных средств для инвестирования.

Но ведь мало иметь возможности! Надо еще и уметь ими воспользоваться, выбрав "ту самую-пресамую наилучшую". Надо и иметь качества, позволяющие экономить, не транжирить, организовывать, вкладывать, расширять, преобразовывать. Надо иметь цели (а иначе зачем нам все это?). Надо уметь планировать. Надо уметь... надо знать... надо иметь...

Пора приступать к тому, что обещала эта рассылка (а, точнее, ее автор Игорь Курпас) в самом начале ее становления. Пора получать знания, которые нужны человеку для вхождения в слой СОСТОЯТЕЛЬНЫХ людей.

Итак, ВНИМАНИЕ!

Следующий выпуск рассылки мы посвятим Вашему месту в обществе... и как его поменять на другое место, более комфортное! :-)

-----------------------------------------------------

А я на этом прощаюсь с Вами.

И, как всегда, жду Ваши отзывы, вопросы и пожелания.

С уважением,

Усатенко Евгений